Что такое криптокредиты: виды, особенности, плюсы и минусы

Заработок и убытки от цифровых валют нельзя рассматривать, не упомянув о волатильности курса и колебаний на крипторынке. Но это не единственный способ для построения дохода в этой сфере. Займ криптовалюты – это возможность как предоставить свои средства в долг с низкими рисками, так и одолжить криптоактивы с низкими процентными ставками. Выгодность условий очевидна для обеих сторон – и для заемщиков, и для кредиторов. Это и делает подобную услугу такой востребованной.

Что нужно знать о криптокредитах?

Криптоинвесторы и трейдеры отовсюду слышат про схему HODL, которая подразумевает удержание цифровых монет в криптокошельке до того момента, пока их котировки не взлетят. Сегодня не часто можно встретить людей, довольных от депозитов в банке, где наблюдается низкая процентная ставка. Так и здесь возникает вопрос, как можно еще больше приумножить имеющиеся криптовалюты.

Тогда на арену выходят криптозаймы. При такой схеме плюсы отмечаются для всех: вкладчики получают процента по своим запасам, а заемщики имеют возможность реализовать потенциал своих криптоактивов, воспользовавшись ими как обеспечением по займу.

Если говорить об инвесторах, то самая неприятная ситуация – денежный поток. Другими словами, изъятие из оборота денег, связанных в активах, чтобы покрыть краткосрочные расходы и недостаток ликвидности.

Криптокредитование: что это и как работает?

Если вы уже разобрались, как создать криптовалюту, но у вас нет на это средств, хорошее решение – использование криптовалютных кредитов. Этот инструмент выручает и во многих других случаях. Сам процесс построен следующим образом: один пользователь получает цифровые валюты другого за определенную плату. В зависимости от выбранной платформы для работы может несколько разниться механизм реализации, однако основы везде одинаковые. Воспользоваться услугой можно и на централизованных, и на децентрализованных площадках.

Такой инструмент позволяет не только одалживать деньги, но и выстраивать пассивный заработок на процентах за размещение крипты в пуле, который возьмется за управление вашими активами. Как правило, подобные схемы относятся к не сильно рискованным. Но все зависит от надежности используемого смарт-контракта. Сохранность капитала обеспечена залоговой суммой заемщика. Управление криптокредитом выполняется платформами CeFi – централизованного финансирования.

В каких случаях стоит рассматривать криптозаймы?

В настоящее время на рынке присутствуют разнообразные сервисы, на которых доступна опция криптовалютного кредитования. Некоторые пользователи отмечают особую выгоду от такого способа получения денег. Но для этого вы должны знать, как правильно использовать одолженные монеты. Каждый успешный криптотрейдер имеет необходимость в крупном обороте средств. Это напрямую сказывается на его уровне доходов. Например, новые средства можно инвестировать в расширение портфеля, приобретение перспективных криптовалют и ICO-проекты.

Альтернативное решение – взять в долг Биткоин с целью передачи криптомонет другим пользователям взаймы на более выгодных условиях. Для реализации этой схемы задействуются торговые боты. Ваша задача – закрыть как можно больше сделок с их участием. Необходимо также поддерживать внушительные объемы выдачи кредитов.

Ваши риски заключаются в том, что объект субкредитования может не вернуть взятые в долг средства. Но если рассматривать метод на практике, то он активно используется и показывает хорошую эффективность. Обратите внимание, что процентные ставки по криптокредитам составляют порядка 20-25% годовых. Поэтому криптозаймы оптимально использовать исключительно на короткий период.

Какую крипту принимают для залога?

Наибольшей привлекательностью для кредиторов обладает, безусловно, Биткоин. Не имеет никакого смысла закладывать криптоактив в ломбард или банк, чтобы получить займ, поскольку за него дадут намного меньше в сравнении с актуальной рыночной стоимостью. По этой причине в качестве залоговой монеты могут применять менее дорогостоящие активы по типу:

• Ethereum.
• Dash.
• Bitcoin Cash.
• Litecoin.
• Monero.
• Zcash.

Заранее ознакомьтесь с условиями кредитора, где также будут прописаны все виды крипты, которую можно заложить для получения кредита. Но если в списке нет той криптовалюты, которой вы владеете – не беда. Всегда можно воспользоваться функционалом специализированных обменников или криптобирж, где доступна конвертация криптоактивов на нужные вам монеты или даже на фиатные валюты. Перед тем как одолжить Биткоин или другую крипту, стоит изучить некоторые моменты по компании: репутация на рынке, условия кредитования, размер процентной ставки и пр.

Централизованные платформы с возможностью криптокредитов

Централизованные площадки, которые также известны как CeFi, считаются весьма авторитетными, поскольку они полностью контролируют процесс криптокредитования. Для работы на них необходимо верифицироваться. После этого клиентам становятся доступны сравнительно небольшие ставки по криптокредитам и защита пользовательских средств за счет страхования и хранения криптовалют на холодных кошельках. В большинстве случаев на централизованных ресурсах проценты по криптозаймам составляют до 8% годовых.

Благодаря проверке KYC/AML такие сервисы обладают всей необходимой информацией о своих клиентах. С каждым отдельным пользователем заключается кредитное соглашение на индивидуальных условиях. Обеспеченные кредиты являются безопасными для кредитора, за счет чего заемщику предложены низкие процентные ставки. На рынке встречается и такое, что централизованные платформы заключают партнерские соглашения между собой. Перед началом работы нужно ознакомиться с залоговым коэффициентом (LTV). Он отображает соотношение между суммой криптозайма и стоимость его залогового капитала. Этот параметр, как правило, выражен в процентах.

Децентрализованные платформы для криптозаймов

Здесь становится доступен крипто кредит без залога, который признан новым видом финансовых услуг, обеспечивающих краткосрочную ликвидность. Для выплаты применяются как фиатные, так и цифровые валюты. Задумка такого подхода заключается в заимствовании денег напрямую у кредитора. При этом залоговым инструментом выступают криптомонеты, а не традиционные активы.

Если сравнивать с централизованными площадками, то DeFi-сервисы не предусматривают идентификацию личности клиента. Проценты по криптозаймам – более высокие и составляют до 18% годовых. Принцип работы отличается от CeFi. Для контроля задействует набор протоколов, базирующихся на смарт-контрактах, которые автоматизируют процесс распределения кредитов, установку и выплату процентных ставок.

Виды криптокредитования: флеш-кредиты

Такая разновидность криптокредитов предусматривает возможность Биткоин-займов без внесения залоговой суммы. Главное отличие состоит в том, что криптокредит выдается и погашается в пределах одного блока. При таком варианте, когда сумма займа с процентами не возвращена, то транзакция отменяется, пока ее не подтвердят в блоке. Как результат – криптокредитования как такового не было, поскольку нет подтверждения транзакции и добавления ее в чейн. Благодаря тому, что за весь процесс отвечает смарт-контракт, исключается необходимость в участии человека.

Флеш-кредит не терпит медлительности, так как процесс построен на смарт-контрактах. Последние обеспечивают создание транзакции верхнего уровня с несколькими подтранзакциями. Если случится сбой хотя бы одной из подтранзакций, то вся транзакция верхнего уровня отменяется.

Метод продуман таким образом, чтобы избежать каких-либо рисков для заемщика или его залогового капитала. Флеш-кредиты дополнительно предусматривают залоговые свопы и ценовой арбитраж. Но использовать подобный криптокредит можно лишь в чейне, поскольку при перемещении средств в другую суть нарушится весь механизм оплаты в одной транзакции.

Криптозаймы, предполагающие обеспечение

Особенность такого подхода – предоставление заемщику большего количества времени для использования своих средств в обмен на залог. Из-за волатильности крипты соотношение криптозайма к залоговой сумме, скорее всего, будет не очень высоким – к примеру, 50%. Таким образом, залог будет в два раза превышать сумму криптозайма. Такая разница нужна для того, чтобы обеспечить резерв в стоимости залогового капитала. Если вдруг курс залоговых активов начнет падать. При снижении залога ниже стоимости криптокредита или определенной установленной цены заложенные средства продаются или передаются кредитору.

Обычно используемая криптовалюта в кредит является недавно созданными стейблкоинами или монетами, которую другие пользователи предоставили взаймы. Кредиторы отправляют криптоактивы в смарт-контракты, который может блокировать деньги на некоторое время. После получения кредита вы можете использовать его так, как пожелаете. Но если стоимость изменится, то вам предстоит пополнить залог, чтобы дело не дошло до ликвидации.

Обратите внимание, что если коэффициент LTV существенно возрастет, то пользователю начисляется штраф. Криптокредитование – полностью прозрачный процесс, который находится под управлением смарт-контрактов. После того как клиент погасит займ с процентами, залог возвращается ему обратно.

Пример реализации криптокредита на бирже WhiteBIT

Это одна из самых крупных в Европе криптовалютных бирж, которая сегодня пользуется большим спросом среди украинцев. Среди услуг платформы также присутствует криптозайм. Этот инструмент предполагает одалживание определенных криптоактивов на любой срок. При этом полученную криптовалюту можно задействовать для трейдинга, переводов, выводов. Средства с залогового баланса применяются как обеспечение. Условия предоставления криптокредита:

• Пользоваться залоговыми деньгами можно только тогда, когда есть крипта на залоговом балансе.
• Одалживать монеты можно, если ваши криптоактивы переведены из залогового баланса.
• Комиссия начисляется, начиная с первой секунды действия криптозайма.
• Вы можете использовать активы из залога на свое усмотрение при условии, что доля маржи покрывает заем.
• Закрыть криптозайм можно путем возвращения на залоговый баланс одолженной крипты и начисленной комиссии.

На сайте вы сможете ознакомиться с тем, какие криптовалюты доступны для криптокредитов. Среди всего разнообразия присутствуют следующие монеты: BTC, LTC, USDT, XRP и пр. На данный момент отсутствует возможность занимать государственные валюты. Но это не является проблемой, так как всегда можно использовать конвертацию в разделе быстрого обмена.

Криптобиржа WhiteBIT не ограничивает количество криптозаймов по разным криптовалютам. Доступ к кредиту закрывается лишь тогда, когда отсутствует достаточное обеспечение на залоговом балансе.

Преимущества и недостатки криптокредитов

Основные плюсы, которые отмечают пользователи:

• Быстрое одобрение и передача средств. Весь процесс занимает гораздо меньше времени в сравнении с работой традиционных финансовых учреждений.
• Не требуются проверки по кредитной истории. Криптозаймы доступны без этих данных.
• Возможность выбора крипты для кредитования. Среди всех предложений вы найдете популярные криптовалюты и стейблкоины.
• Низкие процентные ставки. На рынке есть платформы, которые предоставляют криптозаймы по процентной ставке до 10%.
• Хорошая прибыль для кредиторов. Если сравнивать с традиционными накопительными счетами, то площадки по криптокредитам готовы предложить более высокий доход.

Кредит в Биткоинах и других активах имеет и некоторые минусы:

• Риски, связанные с волатильностью. Неустойчивый крипторынок может за считанные минуты свести на нет депозит кредитора или залог заемщика, из-за чего платформа может заблокировать средства.
• Технологические риски. Это может произойти по причине хакерских атак, что приведет к потере как залога, так и инвестиций.
• Риски банкротства. Традиционные финансовые учреждения обязаны иметь определенный уровень ликвидности. При этом к сервисам по криптокредитованию такое условие не применяется. Если площадка обанкротится, то пользователи останутся ни с чем.

Полезный совет: будьте предельно осторожными, если работаете с новыми платформами, которые на данный момент не прошли всесторонний аудит безопасности смарт-контракта. Если у вас есть сомнения, то стоит проверить отчеты по аудиту на сайте площадки.